গুড ব্রিগেড | ডিজিটালভিশন | গেটি ইমেজ
স্বাস্থ্য সঞ্চয় অ্যাকাউন্টগুলি সম্পদ তৈরি করার এবং বৃদ্ধ বয়সে চিকিৎসা খরচের জন্য প্রস্তুত করার একটি শক্তিশালী উপায় হতে পারে – যদি সেগুলি সঠিকভাবে ব্যবহার করা হয়।
HSAs একটি ত্রিমুখী ট্যাক্স সুবিধা বহন করে। অবদান এবং বিনিয়োগ বৃদ্ধি কর-মুক্ত, যেমন ব্যবহার করা হলে প্রত্যাহার করা হয়৷ যোগ্য স্বাস্থ্য খরচ.
এমনকি যদি একটি প্রত্যাহার স্বাস্থ্য-সম্পর্কিত নাও হয়, তবে অ্যাকাউন্টের মালিক শুধুমাত্র সেই তহবিলের উপর আয়কর দিতে হবে – বাস্তবে HSA-কে একটি ঐতিহ্যগত 401(k) পরিকল্পনা বা ব্যক্তিগত অবসর অ্যাকাউন্টের মতো ট্যাক্স সুবিধা সহ একটি অ্যাকাউন্টে পরিণত করা।
দ্য প্ল্যানিং সেন্টারের শিকাগো-ভিত্তিক সার্টিফাইড ফিনান্সিয়াল প্ল্যানার অ্যান্ডি ব্যাক্সলি বলেন, “আমি প্রায় সেগুলিকে স্বাস্থ্য সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট হিসাবে মনে করি না, কিন্তু গভীরভাবে ট্যাক্স-উপকারী অবসর অ্যাকাউন্ট হিসাবে মনে করি।”
আদর্শ ব্যবহার
গুড ব্রিগেড | ডিজিটালভিশন | গেটি ইমেজ
আর্থিক উপদেষ্টাদের মতে, সঞ্চয়কারীদের জন্য HSAs ব্যবহার করার আদর্শ উপায় হল বার্ষিক সর্বোচ্চ অবদান, অর্থ বিনিয়োগ করা এবং অন্যান্য সঞ্চয়ের মাধ্যমে পকেট থেকে বর্তমান স্বাস্থ্যের খরচ পরিশোধ করা।
এটি HSA অর্থের জন্য কর-মুক্ত বৃদ্ধির জন্য সময় দেয়। এইচএসএ বিনিয়োগগুলি অন্য যেকোন অবসর অ্যাকাউন্টের মতো, যেমন বৈচিত্রপূর্ণ স্টক এবং বন্ড মিউচুয়াল ফান্ড সহ।
যদিও বেশিরভাগ মানুষ তাদের HSA সঞ্চয় বিনিয়োগ করে না। তারা পরিবর্তে একটি ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্টের মতো HSAs ব্যবহার করে এবং বর্তমান চিকিৎসা খরচের জন্য প্রয়োজন অনুযায়ী নগদ তুলে নেয়।
এমপ্লয়ি বেনিফিট রিসার্চ ইনস্টিটিউট অনুসারে, 2020 সালে মাত্র 9% অ্যাকাউন্টহোল্ডার তাদের HSA ব্যালেন্সের একটি অংশ বিনিয়োগ করেছিলেন। অবশিষ্ট – 91% – নগদে তাদের সম্পূর্ণ ব্যালেন্স রাখা.
কিন্তু এটি কার্যত কোনো উর্ধ্বগতির প্রস্তাব দেয় না – একটি ফিডেলিটি ইনভেস্টমেন্টস অনুসারে, 2021 সালে অবসর নেওয়া গড় দম্পতির জন্য যখন অবসরে স্বাস্থ্য খরচ প্রায় $300,000 হবে বলে আশা করা হয় অনুমান.
আইআরএস রূপরেখা যেমন দাঁতের যত্ন, দৃষ্টি, শ্রবণশক্তি, দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমা প্রিমিয়াম (সীমা সাপেক্ষে) এবং ওষুধের সাথে যুক্ত বিভিন্ন ধরনের যোগ্যতা অর্জনকারী HSA স্বাস্থ্য খরচ।
HSA প্রতিদান
যেসব সঞ্চয়কারীরা এখন স্বাস্থ্য খরচের জন্য পকেট থেকে অর্থ প্রদান করে তারা ভবিষ্যতের বছরগুলিতে আরেকটি HSA সুবিধার সুবিধা নিতে পারে: তারা আগের খরচগুলির জন্য নিজেদের ফেরত দিতে (ট্যাক্স-মুক্ত) অ্যাকাউন্ট তহবিল তুলতে পারে।
একটি Roth 401(k) বা IRA থেকে তোলার মতো, এই HSA প্রতিদানগুলি অবসরকালীন আয়ের প্রস্তাব দিতে পারে এবং কাউকে তাদের ট্যাক্স বিল নিয়ন্ত্রণ করতে সহায়তা করতে পারে।
একজন এইচএসএ প্রায় প্রত্যেকের জন্য একটি নো-ব্রেইনার যা একটিতে অ্যাক্সেস আছে।
ক্যারোলিন ম্যাকক্লানাহান
লাইফ প্ল্যানিং পার্টনারস-এর প্রতিষ্ঠাতা এবং আর্থিক পরিকল্পনার প্রধান
বলুন আপনি অবসরে উচ্চ আয়কর বন্ধনীতে ঝাঁপিয়ে পড়ার পথে আছেন কিন্তু চিকিৎসা বিলের জন্য বছরের পর বছর ধরে পকেট থেকে $10,000 খরচ করেছেন। আপনি আপনার করযোগ্য আয় না বাড়িয়ে আপনার অতীত খরচের জন্য আপনার HSA থেকে $10,000 তুলে নিতে পারেন।
(একটি গুরুত্বপূর্ণ বিষয়: আপনার এইচএসএ প্রতিষ্ঠার আগে ব্যয় হয়েছে বিবেচনা করা হয় না যোগ্যতা চিকিৎসা খরচ।)
“আমি মনে করি [people] প্রায়শই বুঝতে পারি না যে জিনিসগুলির জন্য আপনাকে প্রতিশোধ করা যেতে পারে তার তালিকাটি কতটা বিস্তৃত, “বক্সলি উদ্ধৃত করে বলেছেন উর্বরতা চিকিত্সা উদাহরণ হিসেবে।
তিনি অপরিশোধিত চিকিৎসা ব্যয়ের একটি স্প্রেডশীট তৈরি করার পরামর্শ দেন (আপনি পরবর্তীতে কত টাকা দিতে পারেন তা জানতে) এবং প্রমাণের জন্য রসিদ রাখার পরামর্শ দেন।
সতর্কতা
মোমো প্রোডাকশন | ডিজিটালভিশন | গেটি ইমেজ
অবশ্যই, অনেক লোকের কাছে আদর্শ উপায়ে HSAs ব্যবহার করার আর্থিক উপায় নেই।
ব্যক্তিরা দীর্ঘকাল বেঁচে আছেন এবং তাদের অবসরকালীন সঞ্চয়ের জন্য আরও বেশি ব্যক্তিগত দায়িত্ব গ্রহণ করতে হয়েছে, যেমন কোম্পানিগুলি 401(k) পরিকল্পনার জন্য পেনশন পরিবর্তন করেছে, উদাহরণস্বরূপ।
সীমিত নগদ প্রবাহের অর্থ হতে পারে প্রতিযোগিতামূলক আর্থিক অগ্রাধিকার: জরুরী তহবিল, অবসর পরিকল্পনা এবং স্বাস্থ্য সঞ্চয়, উদাহরণস্বরূপ। (ব্যক্তি এবং পরিবার অবদান রাখতে পারেন এই বছরের একটি HSA-এর জন্য যথাক্রমে $3,650 এবং $7,300 পর্যন্ত।) বর্তমান খরচের জন্য পকেট থেকে পরিশোধ করাও সম্ভব নাও হতে পারে, একজন ব্যক্তির আর্থিক অবস্থার উপর নির্ভর করে।
ব্যক্তিগত অর্থ থেকে আরো:
কেন 2022 অবসর নেওয়ার জন্য একটি বিপজ্জনক সময় হয়েছে
আপনি একবার মেডিকেয়ারে থাকলে আপনি HSA-তে টাকা রাখতে পারবেন না
IRS 2023-এর জন্য HSA অবদানের সীমা বাড়ায়
অধিকন্তু, শুধুমাত্র উচ্চ-ছাড়যোগ্য স্বাস্থ্য পরিকল্পনা যাদের আছে তারা একটি HSA-তে সংরক্ষণ করতে পারে। 2021 সালে, নিয়োগকর্তা-স্পন্সর করা স্বাস্থ্য বীমার আওতায় থাকা 28% কর্মী HSA-এর মতো একটি সঞ্চয় বিকল্প সহ একটি উচ্চ-ছাড়যোগ্য স্বাস্থ্য পরিকল্পনায় নথিভুক্ত হয়েছিল, অনুসারে কায়সার ফ্যামিলি ফাউন্ডেশনে। (200 জনেরও বেশি কর্মী সহ বড় সংস্থাগুলিতে তালিকাভুক্তি কিছুটা বেশি।)
সতর্কতা বাদ দিয়ে, যাদের অ্যাক্সেস রয়েছে তাদের যথাসম্ভব সর্বোত্তমভাবে ব্যবহার করার চেষ্টা করা উচিত, আর্থিক উপদেষ্টারা বলেছেন।
“একটি এইচএসএ প্রায় প্রত্যেকের জন্য একটি নো-ব্রেইনার যা একটিতে অ্যাক্সেস আছে,” অনুসারে ক্যারোলিন ম্যাকক্লানাহানএকজন মেডিকেল ডাক্তার এবং CFP যিনি ফ্লোরিডার জ্যাকসনভিলে লাইফ প্ল্যানিং পার্টনারস-এর প্রতিষ্ঠাতা এবং আর্থিক পরিকল্পনার প্রধান।
একটি উচ্চ-ছাড়যোগ্য পরিকল্পনা – এবং, এক্সটেনশন দ্বারা, একটি HSA – সবার জন্য সেরা পছন্দ নাও হতে পারে। উদাহরণ স্বরূপ, দীর্ঘস্থায়ী রোগে আক্রান্ত কেউ যার কারণে ঘন ঘন ডাক্তারের কাছে যেতে হয় সে কম বার্ষিক পকেট খরচ সহ একটি পরিকল্পনা থেকে একটি বড় আর্থিক সুবিধা পেতে পারে।
কিভাবে বিনিয়োগ করবেন
মোমো প্রোডাকশন | ডিজিটালভিশন | গেটি ইমেজ
অন্য যেকোনো বিনিয়োগ অ্যাকাউন্টের মতো, আপনার এইচএসএ তহবিল বিনিয়োগ করে ঝুঁকি নেওয়ার জন্য আপনার আর্থিক এবং মনস্তাত্ত্বিক ক্ষমতা বোঝা অপরিহার্য, ম্যাকক্লানহান বলেছেন।
এর মানে সহ্য করতে সক্ষম হচ্ছে উত্থান পতন স্টক মার্কেটে, এবং আপনার বিনিয়োগের সময় দিগন্তের সাথে আপনার কৌশলকে সারিবদ্ধ করা।
বর্তমান সময়ের স্বাস্থ্য খরচের জন্য পকেট থেকে অর্থ প্রদানের অর্থ সহ একজন তরুণ সঞ্চয়কারী ঝুঁকি নিতে পারে, উদাহরণস্বরূপ – সম্ভবত কম খরচে বিস্তৃতভাবে বৈচিত্রপূর্ণ স্টক ফান্ডে, ম্যাকক্লানাহান বলেছেন।
যাইহোক, যে সকল সঞ্চয়কারীরা তাদের বার্ষিক কর্তনযোগ্য বা পকেট-বহির্ভূত সর্বাধিক অন্যান্য সঞ্চয়ের সাথে কভার করার উপায় নেই তাদের কমপক্ষে এই পরিমাণ নগদ বা অর্থ-বাজার তহবিলের মতো রক্ষণশীল অন্য কিছু বিনিয়োগের আগে রাখতে হবে, ম্যাকক্লানহান বলেছেন। . (কিছু এইচএসএ প্রদানকারীদের বিনিয়োগের আগে অ্যাকাউন্টহোল্ডারদের একটি নির্দিষ্ট পরিমাণ নগদ রাখতে হবে।)
এটি বিশেষ করে সেভারদের ক্ষেত্রে যারা সুস্থ নয় এবং ঘন ঘন স্বাস্থ্যসেবা প্রয়োজন, তিনি যোগ করেছেন।
একইভাবে, অবসর গ্রহণের বয়সের কাছাকাছি কেউ তাদের স্টক বরাদ্দ কমাতে হবে যাতে তারা যে বয়সে তাদের অ্যাকাউন্টে ট্যাপ করা শুরু করবে সেই বয়সের কাছাকাছি ঝুঁকিতে টাকা রাখা এড়াতে।
